מסלול מל״צ למשכנתא – המדריך המלא

הכירו את מסלול המל״צ למשכנתא

בתור יועץ משכנתאות מקצוען, התפקיד שלי הוא אחד – לבנות ללקוחותיי את המשכנתא המושלמת!
אחד הכלים שלי לתמהיל משכנתא יציב ומאוזן יהיה על ידי שימוש במסלול משכנתא בריבית משתנה לא צמודה למשכנתא – מל״צ.
בואו נבין יחד, מזה מסלול המל״צ, מהם היתרונות והחסרונות שלו במשכנתא שלכם.

ראשית בואו נבין מזה מל״צ?
מסלול ריבית מל״צ = ריבית משתנה לא צמודה למדד המחירים לצרכן.

משתנה? כל כמה זמן?
אז ככה, הריבית במסלול המל״צ קבועה לתקופה ידועה מראש. בדרך כלל העדכון קורה כל שנתיים, שלוש שנים, חמש שנים או כל 7 שנים. תלוי בבנק.

היתרונות של מסלול המל״צ:
ראשית, בניגוד למסלול המ״צ (משתנה צמודה למדד המחירים לצרכן), במל״צ הקרן לא חשופה למדד המחירים לצרכן – משמעותי מאוד, במיוחד בתקופה הנוכחית עם אינפלציה גבוהה.
שנית, חשיפה קטנה לקנסות ביחס למסלולי הקל״צ וה ק״צ
הפער יכול להתבטא בעשרות אלפי שקלים, אין להקל ראש בענין.
שילוב מל״צ יכול להיות יתרון גדול במיוחד עבור לווים שמתכננים למכור או למחזר את המשכנתא שלהם תוך מספר שנים, כהריביות יהיו נמוכות יותר.

ירידת ריבית פוטנציאלית: למרות שתמיד קיימת אפשרות לעלייה נוספת בריביות, נכון לכתיבת הכתבה הזאת (יוני 2023) נראה שהריביות הגיעו לשיא, צפויות להשאר ברמה גבוהה זמן מה, ולאחר מכן, כשתבלם האינפלציה באופן מוחלט – הריביות צפויות לרדת! ולכן, לקחת חלק מהמשכנתא במל״צ יכול להיות רעיון חכם במיוחד בתקופה הנוכחית.

החסרונות במסלול המל״צ:
תנודיות עתידית בגובה הריבית: החיסרון המשמעותי ביותר של במסלול המל״צ הוא חוסר הוודאות סביב שיעורי הריבית העתידיים. לאחר שתקופת הריבית הקבועה הראשונית מסתיימת, הריבית מתעדכנת כאמור, כל שנתיים, שלוש שנים, חמש שנים או 7 שנים – תלוי במסלול שלקחתם בבנק ספציפי.
במסלול מל״צ לפני פרעון צריך לבדוק את טבלת הריבית ממוצעת למשכנתא, מכיוון יש חשיפה לעמלת פרעון מוקדם – אך נמוכה מכיוון שהחשיפה לקנס כאמור הינה רק עד תחנת היציאה הקרובה

ולכן, אם הריבית העתידית תהיה גבוהה יותר, בעת העדכון הבא – יכול להיות שהריבית במסלול הזה תעלה.
המשמעות היא שלווים עשויים להתמודד עם תשלומים חודשיים גבוהים יותר אם הריבית תעלה.

חוסר היכולת לנבא את גובה הריבית בעתיד עלול ליצור לחץ פיננסי עבור לווים בעלי תקציב מוגבל.
עלייה פתאומית בתשלומים החודשיים עלולה לשבש את מאזן ההכנסה הפנויה של משק בית,
ולכן, חיוני להעריך בקפידה את יכולתם להתמודד עם התאמות תעריפים פוטנציאליות.

לסיכום:

חשוב לדעת לשלב במשכנתא שלכם מסלול מל״צ בפרופורציה הנכונה, שתשרת את האסטרטגיה שלכם.
בתקופה בה הריביות גבוהות ויש אינפלציה גבוהה, חשוב לשלב את מסלול המל״צ.

חשוב לזכור, משכנתא זה מוצר שצריך לנהל לאורך חיי ההלוואה. זה לא מוצר שלוקחים פעם אחת ושוכחים ל 30 שנים.

תפקידי לשקף ללוקחות את היתרונות והחסרונות הגלומות במסלול המל״צ ולשלב אותו בפרופורציה נכונה.
אני חוזר ומדגיש – תכנון וייעוץ מותאם אישית חוסך כספים רבים ועוגמת נפש עתידית.
אשמח ללוות גם אותך בתהליך לקיחת המשכנתא שלך – מבטיח שתצא נשכר מכך.
בן-עמי יעקב

 

דילוג לתוכן