מסלול פריים למשכנתא – היתרונות והחסרונות 

בתור יועץ משכנתאות מקצוען, אחד התפקידים המרכזיים שלי הינו לסייע ללקוחותיי לנווט בהצלחה את הדרך אל המשכנתא האופטימלית בעבורם – כזאת שתשמור על לקוחותיי בכל עת.
אפשרות אחת שלעיתים דורשת שיקול זהיר היא הוספת מסלול משכנתא בריבית משתנה למשכנתא.
במאמר זה, נבחן את היתרונות והחסרונות של מסלול הפריים, כדי לסייע למי שעתיד לקחת משכנתא בקרוב, לקבל החלטה מושכלת.

ראשית בואו נבין מזה פריים?

מסלול ריבית פריים = ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% קבוע. למשל – אם ריבית בנק ישראל עומדת על 3% = ריבית הפריים תהיה 4.5% (3%+1.5%)

האם ריבית הפריים הינה ריבית משתנה? אם כן, כל כמה זמן?

אז ככה, הריבית במסלול הפריים משתנה מדי חודש לפי הכרזת בנק ישראל! זהו מסלול המשכנתא הכי פחות ״יציב״ מבחינת תדירות שינוי הריבית. 

היתרונות במסלול הפריים:

ראשית, במסלול פריים אין חשיפה לקנסות פרעון מוקדם בוודאות מוחלטת!
יתרה מכך, אין במסלול הפריים חשיבות לריבית ממוצעת למשכנתא, מכיוון שאין חשיפה לעמלת פרעון מוקדם.
בנוסף, מסלול הפריים לא צמוד למדד המחירים לצרכן, כך שהוא מוגן מעליית קרן במסלול הפריים.
זאת ועוד, לווים שרוכשים נכס עם כוונה למכור אותו או למחזר את המשכנתא בשנים הבאות (למשל כי צופים שהריבית העתידית תרד), מסלול הפריים יכול להוות יתרון משמעותי עבורם.
בנוסף, שנים רבות מסלול הפריים היה הכי זול מבין כלל מסלולי המשכנתא. נכון לשנת 2023 מסלול הפריים כבר לא האטרקטיבי ביותר.

ירידת ריבית פוטנציאלית

למרות שתמיד קיימת אפשרות לעלייה נוספת בריביות, נכון לכתיבת הכתבה הזאת (יולי 2023) נראה שהריביות הגיעו לשיא, צפויות להשאר ברמה גבוהה זמן מה, ולאחר מכן, כשתבלם האינפלציה באופן מוחלט – ריבית בנק ישראל צפויה לרדת! מכיוון שריבית הפריים במשכנתא הינה ישירה להחלטת ריבית בנק ישראל, מי שחשוף לריבית הפריים במשכנתא כעת, צפוי להנות בצורה ישירה כריבית בנק ישראל תרד בשנת 2024 – זה יבוא לידי ביטוי בירידה בתשלומי המשכנתא החודשיים.

החסרונות במסלול הפריים:

ראשית, יציבות – מסלול הפריים הינו הכי פחות יציב במשכנתא. מכיוון שהריבית במסלול הפריים יכולה להשתנות מדי חודש, החשיפה במסלול הפריים לעלייה או ירידה בהחזרי המשכנתא גבוהה.
כשריבית בנק ישראל בדרך כלל מתחילה לעלות, היא יכולה לעלות בשיעורים ניכרים חודש אחרי חודש וזה יכול להיות קשוח עבור משק בית עם הכנסה פנויה מצומצמת. חשוב מאוד להבין את זה ולא להחשף לפריים בשיעורים גבוהים מ 30%, במיוחד למשקי בית עם ללא הכנסה פנויה גבוהה.

לסיכום:

חשוב להשתמש במסלול הפריים בעת בניית תמהיל משכנתא בתבונה.
יש לבצע ניתוח של הפרופיל הפיננסי של כל לקוח לגופו, וכן לקחת בחשבון את התכניות העתידיות של הלקוח לגבי הנכס הנרכש, תקבולים עתידיים ורמת סיכון שמתאימה ללקוח.
חשוב לזכור, משכנתא זה מוצר שצריך לנהל לאורך חיי ההלוואה. זה לא מוצר שלוקחים פעם אחת ושוכחים ל 30 שנים.

בתור יועץ משכנתאות מקצוען, תפקידי לשקף את היתרונות והחסרונות הגלומות במסלול הזה ולשלב אותו בפרופורציה נכונה, על מנת להטיב ולשמור על הלקוח.
אני חוזר ומדגיש – אין כמו ייעוץ ותכנון מושכל ומותאם אישית לכל לווה.
אשמח ללוות גם אותך בתהליך לקיחת המשכנתא שלך, מבטיח שתצא נשכר מכך.
בן-עמי יעקב

דילוג לתוכן