משכנתא למסורבים בבנק – המדריך המלא

2023 תזכר בקרב אנשים רבים כשנה אכזרית מבחינה פיננסית, נראה שגם 2024 תהיה שנה קשה במיוחד שכן ריבית בנק ישראל צפויה להשאר גבוהה גם שנה הבאה, וזאת על מנת לקרר את האינפלציה הגבוהה שמכה בנו בעולם כולו.

יותר ויותר לקוחות מתקשרים אלי בחודשים האחרונים בבקשה לעזרה לקבלת משכנתא, לאחר שסורבו לקבל כזו במערכת הבנקאית. לעיתים לקוחות לא מקבלים אפילו הלוואה רגילה – מדובר בדיני נפשות לכל דבר, כשמדובר בצורך של כסף נזיל על מנת לסגור את החודש, להצליח לעמוד בהחזרי המשכנתא שלא מפסיקים לעלות או כדי שכרטיס האשראי בסופר יעבור.
במקרים רבים לקוחות כבר עברו את הקו האדום, קרי כבר הגיעו למצב שתשלומי משכנתא או הלוואות חוזרים מכיוון שאין כיסוי וקוי האשראי מלאים.

אז מה עושים במצב בו סורבתי על ידי הבנק לקבל הלוואה או משכנתא? 

קודם כל, לא מוותרים!
הבשורה הטובה היא ששוק האשראי החוץ בנקאי במדינת ישראל הולך ומתפח, ישנם גופים חוץ בנקאים טובים ואמינים מאוד שישמחו לתת הלוואה או משכנתא למסורבי בבנק.

מי הם אותם גופים חוץ בנקאיים?

חברות ביטוח שכולנו מכירים, בתי השקעות ואף חברות מימון פרטיות אשר מפוקחות על ידי משרד האוצר ורשות שוק ההון.
בנק ישראל מפקח על הבנקים והרגולציה שלו קשוחה יותר.
חשוב לציין שהרגולציה של בנק ישראל הולכת ומתחזקת בשנים האחרונות, על מנת לשמור על יציבות המערכת הבנקאית, אפילו מדי לטעמי.

לווים טובים שבעבר הבנק היה שמח לתת להם משכנתאות והלוואות – פתאום מקבלים סירוב למשכנתא.

אז מהן הסיבות העיקריות בעצם שבגינן הבנק מסרב בדרך כלל לתת משכנתא?

  1. לקוחות עם חשבון מוגבל
  2. לקוחות שחזרו להם צ׳קים 
  3. לקוחות שחזרו להם הוראות קבע
  4. לקוחות שחרגו ממסגרות אשראי
  5. לקוחות שעברו פשיטת רגל
  6. לקוחות עם עיקולים
  7. לקוחות שכל האמור לעיל לא תקף לגביהם, לא מכירים את הרגולציה, ביקשו הלוואה גדולה ממה שיכולים לקבל, ולכן הם מקבלים סירוב מהבנק ולא מבינים מדוע.

כמובן שהסיבות לסירוב מהבנק נמשכות עוד ועוד..

אז מה אפשר לעשות?

אפשר ואף מומלץ ליצור איתי קשר, אנתח כל מקרה פרטני במהירות וביסודיות ואבין ולהבין איך ניתן לפתור את ענין הסירוב למשכנתא.
הקשרים האישיים בבנקים, הידע והניסיון שלנו מאפשרים לנו להשיג ללקוחותינו משכנתאות מצויינות במקרים רבים.

במקרים רבים נצליח בכל זאת לאשר ללקוחות שסורבו תחילה למשכנתא בבנק. במקרים אחרים, נשיג ללקוחותינו משכנתאות מצויינות באחד מהגופים החוץ בנקאיים, המפוקחים. זה גם המקום לציין שאנחנו בחברת בסט קרדיט לעולם לא עובדים עם גופי אשראי ללא פיקוח רגולטורי מלא ושאין להם מוניטין מוכח.

דבר נוסף – לעולם לא נכניס לקוח שלנו למקום בו הוא עלול להדרדר פיננסית בעקבות מהלך אשראי כזה או אחר.

מה בכל זאת ניתן לעשות בצורה עצמאית בקלות מהבית?

להוריד בקלות דוח נתוני אשראי, מדובר בדוח חינמי שמכיל מידע מרוכז של היסטורית האשראי שלכם ומצב האשראי הנוכחי שלכם מכלל נותני שירותי האשראי במשק.
בדוח ניתן לראות די בקלות האם התנהלות האשראי היתה תקינה.
במידה והיו צ׳קים שחזרו, הוראות קבע שלא כובדו, הלוואות שלא שולמו בזמן – זה מופיע בצורה ברורה.
כמו כן, ניתן לראות איפה יש חשבונות בנק, איפה יש הלוואות ו/או משכנתאות ולקבל תמונת מראה של מצב האשראי שלכם, כמו גם כמה ניצול יש לכם במסגרות האשראי ככל שיש לכם.
זהו למעשה הדוח שהבנקים מורידים כאשר אתם נותנים להם הסכמה למסירת להורדת דוח אשראי.

אז אחרי שהורדתם את דוח נתוני אשראי, אתם בטח מבינים מדוע הבנק סירב לתת לכם אשראי.

כמובן שאני ממליץ לכם להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומלץ או איתי.

טיפ נוסף, אם סורבתם בבנק אחד, אין טעם ברוב המקרים לנסות בעוד בנקים – צריך להבין איפה הבעיה, לראות האם ניתן לתקן, ואם לא – לפנות לנותני אשראי חוץ בנקאיים.

אשמח לסייע לכם בתהליך, בן-עמי

דילוג לתוכן