מתי כדאי למחזר משכנתא

עם האינפלציה הדביקה שלא מרפה, הריביות הגבוהות והחזרי המשכנתא שעלו בחדות – קריטי לבדוק האם מחזור משכנתא מתאים לכם.
מחזור משכנתא טומנת בחובה יתרונות משמעותיים, אך חשוב להבין את הגורמים והמשמעויות לפני קבלת החלטה.
משכנתא היא ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שתעשו בחייכם.

גובה משכנתא ממוצעת לשנת 2023 עומדת על כמעט מיליון שקלים. באיזור גוש דן, הסכום הממוצע למשכנתא עובר בקלות את רף מיליון השקלים למשכנתא.
לכן, חשוב ומומלץ לתכנן בקפידה את התקציב שלכם, לקחת בחשבון הוצאות ומשברים לא צפויים וכמובן – להתיעץ עם יועץ משכנתא מומלץ.

חשוב לזכור – משכנתא היא לא הלוואה אשר לוקחים פעם אחת ל 30 שנה – יש לבדוק עם יועץ משכנתא כדאיות למחזור משכנתא קיימת אחת לשנה.
לבדיקת כדאיות למחזור משכנתא קיימת, יש להצטייד בדוח יתרה לסילוק משכנתא וליצור איתנו קשר. הבדיקה שנעשה, האם כדאי למחזר משכנתא הינה חינם

הסיבות העיקיות לכדאיות מחזור משכנתא קיימת

  1. הריביות בשוק ירדו – אחת הסיבות העיקריות שבגינן נשקול למחזר משכנתא קיימת היא כאשר הריביות נמוכות יותר מאשר הריביות שקיבלנו כשלקחנו את המשכנתא.
    אם שיעורי הריבית ירדו מאז שקיבלת את המשכנתא לראשונה, מחזור משכנתא יכול להוביל לחיסכון משמעותי בריביות שנשלם לבנק. מדובר בפוטנציאל חיסכון של בין 50,000 שקלים למעל 250,000 במקרים מסויימים.

  2. שווי הנכס עלה – מזל טוב! כידוע אצלנו בישראל מחירי הנדל״ן יציבים מאוד ועולים בעקביות. כאשר הנכס שלכם עלה המשמעות היא שהיחס בין גובה המשכנתא שלכם לשווי הנכס השתנה לטובתכם, כלומר, שאחוז המימון ירד! זה אומר שבמקרים רבים, אתם יכולים למחזר את המשכנתא שלכם באותו הבנק שלכם, או לחלופין למחזר את המשכנתא שלכם לבנק אחר, להוזיל את הריביות ולהתאים החזר חודשי חדש שמתאים למצב הפיננסי הנוכחע שלכם.
  3. ההכנסה הפנויה עלתה ונרצה לקצר את תקופת המשכתא – מחזור משכנתא יכולה לספק הזדמנות לקצר את תקופת ההלוואה למי שיכול. לדוגמה, אם לקחתם משכנתא ל-30 שנים עם הכנסה פנויה חודשית של 15,000 והחזר חודשי של 4,000 שקלים, אך כעת אתם יכולים להרשות לעצמכם להחזיר 6,000 שקלים מדי חודש כי ההכנסות החודשיות עלו לכם ל 20,000 שקלים – תוכלו למחזר את המשכנתא, לייצר חיתוך יעיל יותר בקרן המשכנתא ולסיים את תשלומי המשכנתא תוך 20 שנים. בכסף – מדובר על חסכון של מעל 100,000 שקלים.

  4. ההכנסה הפנויה ירדה ו/או הריביות עלו וההחזר החודשי חונק – זהו כמובן המצב הפחות חיובי, אך כעת בשיא שנת 2023, כאשר האינפלציה גואה ועומדת על 5% וריבית הפריים עלתה בתוך שנה אחת מ 1.6% ל 6.25%! רק בשביל לסבר את האוזן, בשנה האחרונה, למשק בית ממוצע ההחזר החודשי של המשכנתא עלה בממוצע במעל 1,500 שקלים מדי חודש! משפחות רבות מתקשות לעמוד בהחזרי ההלוואות שהתייקשרו, כמו גם שאר מוצרי הצריכה במשק.אז מה עושים? יש פתרונות יצירתיים במיוחד בתקופה הנוכחית.

    א. נבדוק כדאיות למחזור מסלול הפריים שהיה הזול ביותר במשך יותר מעשור, למסלול משכנתא עם ריבית נמוכה יותר, ובבכך להקטין את תשלום המשכנתא החודשי.
    ב. נאריך מסלולי משכנתא קצרים, חזרה עד ל 30 שנים (בהנתן שהגיל מאפשר) ובכך להקטין את תשלום המשכנתא החודשי.
    ג. ניתן כמובן לשלב בין א׳ ל ב׳.
    ד. ניתן למחזר הלוואות חיצוניות אל תוך המשכנתא ובכך להקטין את סך תשלומי המשכנתא.
    ה. ניתן במקרים מסויימים לקחת לפרוע/הלוואה מקופת גמל/קרן השתלמות/קרן פנסיה בתנאים נהדרים ובכך לממן את התזרים השלילי שנוצר בעקבות המצב – חשוב לי להדגיש שזהו איננו מצב אידיאלי והוא חושף אתכם לפגיעה כלכלית בגיל פרישה – צריך לבחון כל מקרה לגופו של ענין, לנתח את המצב ולתכנן בהתאם.

    לאיזה מסלול משכנתא כדאי למחזר את הפריים?אין תשובת קסם מכיוון שצריך לבדוק את יכולת ההחזר הנוכחית, אל מול גובה המשכנתא הקיימת, כמו גם האם יש הלוואות מחוץ למשכנתא, ומהם ההוצאות החודשיות.
    לאחר ביצוע ניתוח מלא של הפרופיל הפיננסי לכל לקוח, ניתן לבצע סימולציות שונות ולהתאים תמהיל משכנתא חדש, עם החזר חודשי שמתאים לצרכי הלקוח.

    לסיכום

    ההחלטה האם ומתי כדאי למחזר את המשכנתא שלכם דורשת תכנון קפדני של היעדים הפיננסיים שלכם, יש להבין שישנן תקופות בהם מומלץ לבצע מחזור משכנתא ויש תקופות שצריך פשוט להצטמצם בהוצאות החודשיות או לחשוב כיצד ניתן להגדיל הכנסות, על מנת לצלוח את התקופה בה הריביות גבוהות.

    צרו קשר, על מנת שנוכל להעריך את הנסיבות האישיות שלכם ולקבל החלטה בהתאם.

דילוג לתוכן