שני שליש פריים – כל מה שצריך לדעת

בשורה גדולה למשקי הבית ולמשקיעי הנדל״ן, האמנם?

ניתן כעת לבנות תמהיל למשכנתא במסלול האהוב כלכך – מסלול הפריים.

מהו מסלול הפריים?

מסלול הפריים הינו מסלול מתוך תמהיל המשכנתא.

הריבית על מסלול הפריים נקבעת על ידי ריבית בנק ישראל (0.1%) בתוספת 1.5%.

כלומר ריבית הפריים כעת היא 1.6%. על ריבית הפריים הבנק יכול לתת מרווח שהוא חיובי, נייטרלי או שלילי.

דוגמא קטנה: נניח שבנק נותן ריבית פריים מינוס (-) 0.5%, הלקוח ישלם על מסלול הפריים 1.1%

מגבלת בנק ישראל בין שנת 2011 לתחילת שנת 2021 הייתה שניתן לשלב את מסלול הפריים בתמהיל עד גובה של 33%

כעת משמגבלה זו הוסרה, ההגבלה היחידה היא לשלב בתמהיל המשכנתא לפחות 33% בריבית קבועה.

שאר התמהיל יכול להיות משולב ממסלולים בריביות משתנות.

מסלולי המשכנתא שניתן לשלב בתמהיל עד 66%

  1. מסלול פריים – בעל ריבית אשר משתנה כל חודש וחצי ע״י בנק ישראל
  2. מסלול מק״מ – מסלול אשר צמוד לריביות של מלווה קצר מועד – משתנה אחת לשנה
  3. מסלול מט״ח – משתנה מדי רבעון או חצי שנה, בדרך כלל צמוד לדולר או ליורו – מתאים למי שחשוף למט״ח (תושבים זרים, יבואנים וכו׳) מתאים למי שחושב ששער החליפין יחלש מול השקל.
  4. מסלולים בריבית משתנה כל שנתיים, כל שנתיים וחצי, כל חמש שנים – הם בריבית צמודה למדד והן בריבית לא צמודה.

ציפיות לחוד ומציאות לחוד
לפי סימולציות ראשוניות, על משכנתא של 1,000,000 שקלים עם החזר ל 25 שנים, השינוי בתמהיל המשכנתא עם 66% במסלול הפריים היה צריך להוזיל את ההחזר החודשי ב 150 שקלים ומעל ל 50,000 שקלים בתשלומי המשכנתא הכוללים. בפועל, ישנו הפסד כעת, למי שיקח את המשכנתא שלו עם 66% במסלול הפריים.

מסקנה

ניתן ואפשר לשלב מסלולים משתנים קצרים עד לגובה של 66% מתמהיל המשכנתא הכולל וזה מאפשר ליצור תמהיל מדויק, יציב וטוב הרבה יותר.

מומלץ מאוד להתייעץ עם מומחה למימון ולמשכנתאות על מנת להשתמש בכלים הטובים שבנק ישראל נתן.

עדכון לשנת 2023:

מאז כתיבת המאמר הזה ועד ימים אלו, נראה שמים רבים עברו בנהר.

אם עד אפריל 2022 ובמשך כמעט עשור ריבית בנק ישראל הייתה סביב ה 0%, כלומר ריבית פריים סביב ה 1.6%-2.5% – אזי שבחודש אפריל 2022 ובעקבות אינפלציה עולמית שהתפרצה בעוצמה, בנק ישראל נאלץ להעלות את הריבית ובחדות.

למעשה, בנק ישראל מעלה את הריבית באופן עקבי כבר מעל שנה (בערך כל חודש), כך שריבית בנק ישראל עומדת כעת על 4.75%!

כמה זה דרמטי במספרים? הנה כמה דוגמאות:

אם משכנתא ממוצעת על סך 1,000,000 שקלים חשופה ב 30% לריבית הפריים, והיא עמדה בשנת 2021 בממוצע על 1% (פריים = 1.6% מינוס 0.6%), הריבית השנתית שהמסלול הזה שילם עמד על בערך 3,000 שקלים (300,000*1%)

בימים אלה (מאי 2023) הריבית השנתית שהמסלול הזה ישלם יהיה כמעט 17,000 שקלים בשנת 2023 – פי 5 לפחות!

התוצאה היא שמשקי בית משלמים מדי חודש על החזרי המשכנתא בממוצע 1,300 שקלים יותר מדי חודש, בעקבות עלית ריבית בנק ישראל והאינפלציה הגבוהה שמגדילה באופן עקבי את גובה קרן המסלולים שצמודים למדד המחירים לצרכן – הפסד כפול!

אנו יודעים למצוא פתרונות חכמים ויצירתיים על מנת להקל על ההחזרים החודשיים

צרו איתנו קשר עוד היום, נשמח לסייע לכם לעבור בשלום את התקופה המאתגרת הזאת.

דילוג לתוכן